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图片 来源 ： 摄 图 网
近日 ， 网上 流传 “深圳 小 微 企业 经营 贷 资金 流入 楼市” ， 这 是 真的 吗？ 为 弄清 原委 ， 记者 探访 了 深圳 的 几家 了解 发放 贷款 的 的 门槛 、 实际 实际 流程 、 贷后 追踪 等 操作 过程。
记者 在 采访 过程 中 发现 ， 银行 在 发放 房产 抵押 贷款 前 ， 信贷 人员 都会 上门 核实 抵押 物 评估 价值 、 抵 质押 状态 时间 等 情况。 特别 需要 注意 的 是 ， 银行 要求 贷款 抵押 的 房产 的 的有 时间 至少 需要 在 半年 以上 ， 为 的 就是 防止 信贷 资金 被 挪用 变相 流入 楼市。
而且 ， 放款 并不 意味 结束 ， 银行 还会 持续 跟踪 贷款 资金 去向 ， 一旦 发现 流向 可疑 ， 就会 提前 收回 贷款 根据 根据 排查 地区 银行 未 发现 支 小 再 贷款 信贷 资金 通过 房产 抵押 经营 贷形式 流入 房地产 市场 的 情况。
有 房产 作 抵押 是 不是 就 可以 “闭着眼睛” 放款？
“肯定 不行” ， 银行 不约而同 地 向 记者 给出 了 这样 的 回复 ， 并举 了 不少 例子 证明 这 点。
2019 年 12 月 11 日 ， 张某贵 以 163 万元 的 价格 拍得 一 处 房产 产权。 2020 年 3 月 17 日 ， 他 按 评估 价 七成 向 分行 申请 小 微 经营 贷 150 万元 ，申 贷 时 产权 取得 时间 已满 3 个 月 ， 审批 人员 在 审批 时 判断 其 资金 用途 涉 赚 置换 拍卖 购房 款 ， 于是 拒 单。
今年 ， 中国 银行 深圳 市 分行 客户 经理 上门 查看 某 企业 经营 状况 时 ， 发现 某 借款 人 经营 地址 位于 盐田 区某 小区 ， 其 实际 用途 是 在场 在场 ， 客户 意向 申请 贷款 600 万元 ， 用于购买 电脑 设备。 客户 经理 与其 沟通 后 了解到 ， 公司 并无 实际 经营 ， 另 经过 上网 比 对 ， 发现 电脑 单价 明显 低于 客户 采购 初步 判断 为 空壳 公司 ， 且 用途 不真实 ， 由此 拒绝了 客户 的 贷款 申请。
“曾经 有 一名 客户 申请 时 抵押 物 处于 毛坯 状态 ， 我 行 认为 有 炒房 嫌疑 ， 在 客户 无法 提供 全面 经营 信息 的 情况 下 ， 拒绝 了 贷款 申请。 银行 银行 ， ， 的 的 贷前 调查 做到 “实地 查看 经营 场所 ， 实地 查看 抵押 物” ， 坚决 杜绝 “闭眼 做 抵押 贷” 的 心态。
类似于 上述 情形 的 案例 并 不少。 部分 借款 人为 从 银行 获得 进入 楼市 或 股市 的 资金 ， 编造 事实 ， 试图 骗取 银行 获得 贷款 在 这 方面 的 把 控 更 严格。 事实上 ， 借款 人 的 伎俩根本 无法 蒙骗 银行 的 火眼金睛。
《每日 经济 新闻》 记者 了解到 ， 2020 年 ， 招商 银行 深圳 分行 共 发现 违规 流入 房地产 市场 贷款 3 笔 ， 均已 提前 收回 违规 贷款 ， 今年 银行 深圳 分行 发放 抵押 经营 贷 5893 笔 ， 其中 抵押房产 持有 时间 1 年 以上 的 占比 超 90%。 年初 以来 ， 上海 银行 深圳 分行 发放 抵押 经营 贷 拳头 产品 “宅 即 贷” 34 笔 ， 金额 合计 2.2 亿元 ， 而 所有 贷款 抵押 房产 的 持有 时间， 在 8 个 月 至 5 年 不等。
信贷 人员 上门 实地 查看 经营 场所 、 实地 查看 抵押 物
银行 是 如何 决定 要 不要 贷款 给 借款 人 呢？ 又 如何 识别 真伪 呢？ 答案 ， 是 实地 走访。
“对于 通过 房产 抵押 申请 贷款 的 企业 主 ， 信贷 人员 都 上门 核实 抵押 物 评估 价值 、 抵 质押 状态 以及 房产 持有 时间 等 情况。 我们 的 房产 不予 申请 抵押 贷款 ， 防止 信贷 资金 被 挪用 变相流入 房 市。 ”深圳 福田 银座 村镇 银行 （以下 简称 银座 村镇 银行） 行长 李文荣 介绍 ， 疫情 期间 该 行 累计 发放 抵押 贷款 16 笔 ， 总 金额 3224 万元 ， 所有 抵押 房产 期限 3 年 以上。没有 出现 客户 全 款 买房 ， 然后 用 新 购 房产 作为 抵押 向 银行 申请 经营 贷 的 情形。
3 月 以来 为 支持 企业 复工 复 产 ， 银座 村镇 银行 开启 客户 大 拜访 行动 ， 信贷 人员 进 社区 、 进 厂区 ， 累计 电话 联系 及 实地 户 户 ， 重点 了解 客户 受 疫情 影响 产 中 复工的 经营 困难 ， 掌握 企业 真实 的 生产 经营 活动 及 资金 需求。
对 涉及 企业 复工 生产 经营 的 贷款 需求 ， 通过 分析 企业 资产 与 负债 的 变化 情况 ， 并对 购销 合同 、 订单 等 ， 交叉 申请 授信 金额 是否 合理 ， 核实 借款 用途 的 真实性。 银座 的 银行 行长 李文荣 特别 强调 ： “对 成立 或 受让 时间 较短 的 借款 人 要 开展 进一步 严格 审查 ， 不 存在 对 注册 不久 的 企业 发放 贷款 的 不 审慎 情形。”
招商 银行 深圳 分行 向 记者 表示 ， 在 发放 小 微 信贷 前 ， 该 行 都要 通过 贷 前 客户 经理 实地 考察 借款 企业 经营 借款 人 / 借款 企业 经营 流水 度 度 等 手段 核查 小 微 企业经营 真实性 ， 不 向 无 实际 经营 和 经营 流水 不真实 的 空壳 企业 发放 贷款 ； 严格 审查 借款 人 对 抵押 物 的 持有 时间 ， 对于 房产 交易 完成 申请 抵押 经营 贷 的 业务 加强 调查 ， 对于押 品 持有 时间 过 短 的 不予 准入 ， 严防 变相 房贷。
中国 银行 深圳 市 分行 表示 ， 关于 房产 抵押 经营 贷 ， 经过 排查 ： 该 行 一直 的 准入 门槛 就是 “借款 人 企业 持续 经营 1 年 以上” ， “抵押 房产 持有 时间 不 低于 6 个 月” 的 贷款准入 政策 ， 不 存在 房产 交易 完成 后 ， 短期 内 申请 抵押 经营 贷 的 情形 ； 对 个人 经营 贷 金额 50 万元 以上 的 严格 执行 受托 支付 的 要求 ， 并对 贷款 监控 ， ， 夯实 贷款 管理 要求， 今年 没 发现 违规 流入 房 市 的 情况 ； 深圳 中行 也 尚未 向 相应 机构 上报 “贴息 客户 清单” ， 不 存在 贴息 资金 进入 楼市 的 情形。
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银行 在 贷 后 如何 跟踪 资金 去向 ， 确保 不 流入 楼市 股市？
对此 ， 李文荣 表示 ， 银座 村镇 银行 对 贷款 资金 的 使用 情况 都 通过 相关 支付 凭证 、 受托 支付 与 贷 后 检查 相 结合 的 “交叉 检验” 方式 ， 确保 每笔 资金 产 产。 同时 严查并 禁止 信贷 资金 借道 回流 借款 人 账户 或 违规 流入 房 市 ， 对 借款 人 贷 后 房产 新增 情况 也 加强 监测。
针对 近期 经营 贷 相关 情况 ， 上海 银行 深圳 分行 迅速 展开 了 全面 风险 排查 ， 自查 未 发现 有 小 微 企业 经营 贷 违规 流入 房地产 领域 ， 经营 经营 经营 客户 要求 其 必须 注册 一年 以上 ， 必须 提供 对 公 对 私 真实 流水 ； 在 审批 中 重视 需求 合理 性 审查 ； 原则 上 要求 抵押 房产 过户 时间 在 贷款 申请 半年 以前。
招商 银行 深圳 分行 在 贷 后 加强 贷款 资金 用途 监测 时 ， 还 对 敏感 字段 进行 了 重点 排查。 具体 为 ， “对 全 量 房 抵 经营 贷 资金 的 进行 ， 发放 后 资金 转入 或进入 开发商 账户 ， 交易 备注 首 付款 或者 购房 款 等 敏感 字段 的 可疑 数据 进行 重点 排查 ， 对于 违规 贷款 采取 额度 暂停 ， 不予 进行 贴息 申报 ， 并 提前 收回 贷款 的 措施 ”。
“年初 曾 发现 一 贷款 户 贷款 资金 流向 其 关联 企业 ， 随即 提前 收回 贷款” ， 上海 银行 深圳 分行 持续 通过 贷 后 系统 监测 贷款 资金 ， 中 明确 ， ， 贷 后 检查 资料 采集 须重点 关注 借款 人 及 配偶 的 征信 中 ， 是否 存在 新增 或 减少 房贷 的 情形。
李文荣 向 记者 表示 ， 服务 客户 要 知 根 知底 ， 小 微 金融 不是 “见 楼 就 贷”。 要 坚守 服务 小 微 企业 的 “初 心” 真的 很不 容易。 社区 银行 商业 模式 ， ， ，只看 “房产 抵押” ， 不受 楼市 股市 诱惑 ， 凭借 信贷 人员 的 “手勤 、 脚 勤” ， 才能 与 小 微 企业 结成 ‘叫得 应 、 帮 得 上’ 的 好朋友 ， 在 疫情 期间 与 小微 企业 相互 依托 、 相互 搀扶 ， 共同 发展。
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